香港保險

保險業(yè)，是香港最古老的行業(yè)之一。

1841年，香港第一家保險公司誕生。在經(jīng)歷了180多年的發(fā)展錘煉后，香港已成為全球最成熟的保險市場之一，有著發(fā)達(dá)的保險市場體系，并始終保持創(chuàng)新。

自2013年內(nèi)陸香港開放自由行后，內(nèi)地客戶赴港購買保險逐年增多并出現(xiàn)井噴。香港保險業(yè)監(jiān)管局公布的2018年香港保險業(yè)臨時統(tǒng)計數(shù)字，內(nèi)地毛保費(fèi)總額為476億港幣。2008年，內(nèi)地訪客新單保費(fèi)還只是32億港幣，10年后這個數(shù)據(jù)增長了14倍多，累計參保客戶數(shù)以百萬計。

香港保險逐漸成為內(nèi)地人群進(jìn)行海外資產(chǎn)規(guī)劃的常規(guī)化配置。

香港保險產(chǎn)品在分類的廣度和內(nèi)容的深度這兩個方面保持跟國際接軌，不斷創(chuàng)新，滿足不同背景客戶的需求。

內(nèi)地保險是人民幣保單，香港保險是美元保單，這是眾所周知的，也是香港保險被提及最多的優(yōu)勢。

確切來說，香港也提供港幣保單及人民幣保單，以滿足市場多元化的多幣種配置需求。目前部分儲蓄險種可提供7-9種貨幣投保，并且支持貨幣轉(zhuǎn)換。

海外配置的趨勢是無法抵擋的，通過持有不同貨幣來分散未知的匯率風(fēng)險將成為資產(chǎn)規(guī)劃的共識。

相同年齡的被保人，香港保費(fèi)通常是國內(nèi)保單的60%-70%。這是由保險公司的國際性、香港地區(qū)的人員壽命、香港發(fā)達(dá)的金融業(yè)等多種因素導(dǎo)致的。

這是香港分紅保險最大的優(yōu)勢，在香港的保險公司都是面向全球進(jìn)行投資，投資領(lǐng)域廣獲利渠道多。目前，香港保險的預(yù)定利率普遍可以達(dá)到5%以上，有些甚至到7%-8%。

至于保障方面，香港保單有一個“不可爭議”條款，規(guī)定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單“作廢”。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。

香港的人壽保險公司，以提供保障為本業(yè)，對于風(fēng)險分保及風(fēng)險管理都能好好掌控。因此投保流程會相應(yīng)簡單許多，審核也比較寬松。投保人壽保險或重大疾病保額港幣300萬，都是免體檢。若需要體檢，費(fèi)用由保險公司支付，如果保額在五十萬美元以下，只須簡單申報財務(wù)狀況。

除了可以在內(nèi)地超過1600家指定醫(yī)院享受保障外，還可以在香港和國外的任何一家醫(yī)院享受醫(yī)療保障。所以無論投保者是到任何地方工作，旅行，度假生活若發(fā)生疾病而住院都可以理賠。內(nèi)地保險一般只含內(nèi)地醫(yī)院。而且香港高端醫(yī)療保險還能提供獨(dú)立的第二醫(yī)療意見，避免醫(yī)療誤診，可以在全球范圍內(nèi)尋找最合適的醫(yī)療方案。

經(jīng)濟(jì)上有個著名的理論叫做：不可能三角理論，是指一個國家不可能同時實(shí)現(xiàn)資本流動自由，貨幣政策的獨(dú)立性和匯率的穩(wěn)定性。

中國大陸，傾向于獨(dú)立的貨幣政策以及穩(wěn)定的匯率政策，而一定程度上弱化了資本的自由流動性（外匯管制）

資本天然追逐收益，這也從根本上決定了自由流動對資本的重要性。國家政策傾向上無可厚非，但從家庭財富結(jié)構(gòu)中，家庭財富自由流動是能通過有效安排實(shí)現(xiàn)的 。

得益于一國兩制，香港延續(xù)了資本流動性。在香港的資本可以自由地在世界范圍內(nèi)流動。香港是跨境的金融中心之一，亦是自由港，方便海外投資，方便海外讀書就醫(yī)生活，可謂進(jìn)可攻退可守。

同時，在香港的財富受香港法律嚴(yán)格的保護(hù)。

經(jīng)常有言論傳：香港保險不合法或香港保險沒有保障。

這是謠傳。

不論銷售對象是香港本地人士，外國人士或內(nèi)地人士，簽署地在香港的均為合法保單，只有簽署地在香港境外的才為非法保單。

在香港、發(fā)生了保險糾紛之后，有通暢的處理流程。內(nèi)地人士如遇保險糾紛，可去香港保監(jiān)局成立以及保險索償投訴局維護(hù)權(quán)益。事實(shí)上港險嚴(yán)進(jìn)寬出，理賠糾紛的比例非常小。

目前港險市場的主流產(chǎn)品類型為：重疾險、儲蓄險、壽險、萬能險及醫(yī)療險。各種類型產(chǎn)品的功能不同，結(jié)合其產(chǎn)品具體架構(gòu)及運(yùn)營上的優(yōu)勢，可以滿足市場多樣化的保障需求，實(shí)現(xiàn)對資產(chǎn)的多功能規(guī)劃。

“香港保險”作為一種優(yōu)質(zhì)的資配產(chǎn)品，是消費(fèi)者為優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置、為未知風(fēng)險預(yù)留更多解決方案的一種選擇。